En période de taux bas, nombreux sont les emprunteurs qui souhaitent renégocier leur prêt immobilier pour réaliser des économies. Le rachat de crédit immobilier est une solution qui peut permettre d’alléger ses mensualités et/ou de réduire la durée de son emprunt. Tour d’horizon des étapes clés pour réussir cette opération financière.
Comprendre le rachat de crédit immobilier
Le rachat de crédit immobilier, aussi appelé renégociation de prêt, consiste à obtenir un nouveau contrat de prêt auprès d’une banque concurrente ou du même établissement bancaire pour bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux que celui souscrit initialement. Ainsi, l’emprunteur peut diminuer le montant total des intérêts qu’il aura à payer sur la durée restante, en contrepartie du paiement de frais liés à cette opération.
Deux situations peuvent conduire un emprunteur à envisager un rachat de crédit immobilier : une baisse significative des taux depuis la souscription du prêt initial, ou un changement dans sa situation personnelle et financière justifiant la nécessité d’alléger ses mensualités.
Vérifier l’intérêt financier du rachat
Pour que l’opération soit intéressante, plusieurs conditions doivent être réunies :
- l’écart entre le taux initial et le nouveau taux doit être d’au moins 0,7 à 1 point selon les experts. Plus cet écart est grand, plus l’économie réalisée sera importante ;
- le capital restant dû doit être suffisamment important pour amortir les frais liés au rachat de crédit immobilier (frais de dossier, frais de garantie, indemnités de remboursement anticipé…) ;
- il est préférable que l’emprunteur soit encore dans la première moitié de la durée du prêt, car c’est durant cette période que les intérêts sont les plus importants.
Pour calculer le gain potentiel d’un rachat de crédit immobilier, il convient donc de mettre en balance les économies sur les intérêts avec les coûts engendrés par l’opération.
Négocier avec sa banque ou faire appel à une autre banque
Lorsqu’un emprunteur souhaite renégocier son prêt immobilier, il peut d’abord s’adresser à sa propre banque. Celle-ci peut accepter de revoir le taux d’intérêt du prêt en contrepartie du paiement de frais de dossier. Toutefois, cette solution n’est pas toujours la plus avantageuse pour l’emprunteur.
En effet, la concurrence entre les établissements bancaires peut inciter une autre banque à proposer un meilleur taux dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier. Dans ce cas, l’emprunteur doit être prêt à changer de banque et à transférer ses comptes auprès du nouvel établissement. Il est donc important de comparer les offres et de faire jouer la concurrence pour obtenir les meilleures conditions.
Faire appel à un courtier en crédit immobilier
Pour optimiser ses chances d’obtenir un rachat de crédit immobilier avantageux, l’emprunteur peut également faire appel à un courtier en crédit immobilier. Ce professionnel, mandaté par l’emprunteur, va négocier auprès des banques pour trouver l’offre la plus adaptée à la situation de son client. Le courtier peut également gérer l’ensemble des démarches administratives, ce qui représente un gain de temps pour l’emprunteur.
Si le recours à un courtier engendre des frais supplémentaires (généralement compris entre 1% et 1,5% du montant du prêt), il peut néanmoins permettre d’obtenir des conditions de financement plus avantageuses que si l’emprunteur avait mené les négociations seul.
Les étapes du rachat de crédit immobilier
Voici les principales étapes d’un rachat de crédit immobilier :
- évaluer l’intérêt financier de l’opération en comparant le taux initial avec les taux actuels et en prenant en compte les frais liés au rachat ;
- s’adresser d’abord à sa banque pour connaître ses conditions de renégociation ou de rachat ;
- comparer les offres de rachat proposées par d’autres établissements et/ou faire appel à un courtier en crédit immobilier ;
- monter le dossier de rachat en fournissant les documents requis (relevés de compte, justificatifs d’identité et de domicile, tableau d’amortissement du prêt initial…) ;
- accepter l’offre de prêt du nouvel établissement bancaire et procéder au remboursement anticipé du prêt initial.
Il est important de noter que les délais pour réaliser un rachat de crédit immobilier peuvent varier selon les établissements bancaires et la complexité du dossier. Il est donc préférable d’anticiper cette démarche pour éviter toute situation financière délicate.
Le rachat de crédit immobilier est une opération qui peut permettre aux emprunteurs de réaliser des économies substantielles sur leur prêt en bénéficiant d’un taux d’intérêt plus avantageux. Pour réussir cette démarche, il est essentiel de bien évaluer l’intérêt financier du rachat, de comparer les offres des différents établissements bancaires et/ou de faire appel à un courtier en crédit immobilier.